Payment Gateway: Mekanisme Kerja dan Keuntungannya

Perkembangan dunia internet dan jejaring online membuat bisnis online telah menjadi bagian penting dari ekosistem perdagangan. Salah satu elemen kunci yang mendukung kelancaran transaksi di dunia maya adalah payment gateway. Payment gateway tidak hanya berfungsi sebagai jembatan antara penjual dan pembeli, tetapi juga menawarkan berbagai keuntungan yang dapat meningkatkan efisiensi dan kepercayaan dalam bertransaksi. Artikel ini akan membahas mekanisme kerja payment gateway serta keuntungan yang bisa didapatkan oleh bisnis dengan mengimplementasikannya.

Mengenal Apa Itu Payment Gateway

Payment gateway adalah layanan yang berfungsi sebagai perantara dalam proses transaksi antara pembeli dan penjual di platform online. Secara sederhana, layanan payment ini dapat diibaratkan sebagai “jembatan” yang menghubungkan antara situs web e-commerce dengan institusi keuangan yang memproses pembayaran. Tanpa adanya layanan payment ini, proses pembayaran tidak akan berjalan dengan lancar, dan transaksi online menjadi sulit dilakukan.

Fungsi Utama

1. Otorisasi Pembayaran: Layanan payment ini bertanggung jawab untuk memverifikasi dan mengotorisasi transaksi pembayaran. Ketika pembeli melakukan pembayaran, payment gateway akan memeriksa informasi kartu kredit atau metode pembayaran lainnya untuk memastikan bahwa dana yang cukup tersedia. Jika semua informasi valid, transaksi akan dilanjutkan.
2. Enkripsi Data: Keamanan adalah salah satu aspek terpenting dalam transaksi online. Payment gateway menggunakan teknologi enkripsi untuk melindungi informasi sensitif seperti nomor kartu kredit, nama, dan alamat pembeli. Proses enkripsi ini menjamin bahwa data tidak dapat diakses oleh pihak ketiga yang tidak berwenang.
3. Pengelolaan Transaksi: Layanan payment ini juga membantu dalam pengelolaan dan pelaporan transaksi. Penjual dapat melacak status pembayaran, melihat riwayat transaksi, dan mengelola pengembalian dana jika diperlukan.
4. Integrasi dengan Berbagai Metode Pembayaran: Layanan payment ini memungkinkan bisnis untuk menerima berbagai jenis metode pembayaran, termasuk kartu kredit, kartu debit, dompet digital, dan transfer bank. Hal ini memberi fleksibilitas kepada pembeli untuk memilih cara pembayaran yang paling nyaman bagi mereka.

Jenis-jenis Payment Gateway

Ada dua jenis payment gateway yang umum digunakan:

1. Hosted Payment-Gateway: Dalam model ini, proses pembayaran dilakukan di server pihak ketiga (provider payment gateway). Pembeli diarahkan ke halaman pembayaran yang disediakan oleh provider untuk menyelesaikan transaksi. Contoh: PayPal, Stripe.
2. Integrated Payment-Gateway: Pada model ini, payment gateway terintegrasi langsung ke dalam situs web penjual. Pembeli tidak perlu meninggalkan situs penjual untuk menyelesaikan pembayaran. Hal ini memberikan pengalaman pengguna yang lebih mulus, tetapi memerlukan upaya lebih dalam hal pengaturan keamanan dan pemeliharaan. Contoh: Midtrans, Doku.

Pentingnya Payment Gateway untuk Bisnis Online

Keberadaan payment gateway sangat penting bagi bisnis online, terutama dalam konteks:

• Meningkatkan Konversi: Dengan proses pembayaran yang mudah dan cepat, pembeli lebih cenderung menyelesaikan transaksi.
• Meningkatkan Kepercayaan Pelanggan: Dengan menggunakan layanan payment ini yang aman dan terkemuka, pelanggan merasa lebih nyaman dalam melakukan pembayaran.
• Memperluas Jangkauan Pasar: Payment gateway yang mendukung berbagai metode pembayaran memungkinkan bisnis menjangkau lebih banyak pelanggan, baik lokal maupun internasional.

Baca juga: Rekomendasi Fitur Toko Online Yang Wajib Ada di Website!

Cara Kerja Payment Gateway Indonesia

Payment gateway di Indonesia bekerja dengan mengikuti beberapa tahapan penting untuk memastikan transaksi online berjalan lancar, aman, dan efisien. Meskipun tiap penyedia layanan payment gateway mungkin memiliki variasi dalam teknis implementasinya, secara umum alur kerjanya dapat dijelaskan sebagai berikut:

Tahapan Proses Kerja Payment Gateway

1. Pengisian Informasi Pembayaran oleh Pembeli

Setelah memilih produk atau layanan yang diinginkan, pembeli akan diarahkan ke halaman pembayaran di situs web atau aplikasi e-commerce. Di sini, pembeli memasukkan detail pembayaran, seperti informasi kartu kredit/debit, atau memilih metode pembayaran lain yang tersedia (misalnya, dompet digital atau transfer bank).

2. Enkripsi Data oleh Payment Gateway

Setelah pembeli memasukkan informasi pembayaran, payment-gateway akan segera mengenkripsi data tersebut menggunakan protokol keamanan tingkat tinggi (seperti SSL – Secure Socket Layer) untuk mencegah akses oleh pihak yang tidak berwenang. Ini adalah langkah awal untuk melindungi informasi sensitif pembeli dari potensi pencurian data.

3. Pengiriman Data ke Processor Pembayaran

Payment-gateway kemudian mengirimkan informasi transaksi yang sudah terenkripsi ke processor pembayaran. Processor ini biasanya dihubungkan dengan bank atau lembaga keuangan yang menerbitkan kartu kredit atau metode pembayaran yang digunakan oleh pembeli.

4. Otorisasi Transaksi oleh Pihak Bank atau Lembaga Keuangan

Pada tahap ini, bank atau institusi keuangan terkait akan memverifikasi apakah pembeli memiliki dana yang cukup dan apakah transaksi memenuhi syarat keamanan (misalnya, berdasarkan verifikasi dua faktor atau kode CVV). Jika semua informasi valid, transaksi akan disetujui dan otorisasi diberikan kepada payment gateway.

5. Konfirmasi dari Payment Gateway ke Situs Penjual

Setelah otorisasi diberikan, payment-gateway mengirimkan sinyal konfirmasi ke situs web atau aplikasi penjual. Jika transaksi disetujui, halaman pembayaran akan menampilkan notifikasi bahwa pembayaran berhasil, dan pesanan pembeli dapat diproses lebih lanjut. Jika transaksi ditolak (misalnya, karena saldo tidak mencukupi atau masalah verifikasi), pembeli akan mendapatkan pesan bahwa pembayaran gagal, dan mereka dapat mencoba lagi dengan metode pembayaran lain.

6. Settlement atau Penyelesaian Transaksi

Setelah transaksi berhasil, payment-gateway akan menyelesaikan proses settlement. Ini adalah proses di mana dana yang dibayar oleh pembeli dipindahkan dari akun bank pembeli ke akun bank penjual. Di Indonesia, settlement bisa memakan waktu beberapa jam hingga satu atau dua hari kerja tergantung pada metode pembayaran yang digunakan.

7. Penerimaan Pembayaran oleh Penjual

Setelah proses settlement selesai, penjual akan menerima dana di akun mereka. Beberapa payment gateway di Indonesia menawarkan fitur “payout” atau pencairan dana secara otomatis, sementara yang lain mungkin memerlukan tindakan manual dari penjual untuk mencairkan dana tersebut.

Manfaat Payment Gateway Bagi Penjual dan Pembeli

Layanan payment ini menawarkan sejumlah manfaat penting yang menguntungkan baik penjual maupun pembeli dalam transaksi online:

Manfaat bagi Penjual

1. Proses Pembayaran Otomatis: Memudahkan penjual menerima pembayaran secara langsung tanpa perlu intervensi manual.
2. Jangkauan Pasar Lebih Luas: Mendukung berbagai metode pembayaran, termasuk kartu kredit, e-wallet, dan transfer bank, sehingga menarik lebih banyak pelanggan.
3. Keamanan Transaksi: Payment gateway memberikan lapisan keamanan tambahan melalui enkripsi dan verifikasi data.
4. Rekonsiliasi Transaksi: Menyediakan laporan transaksi yang terorganisir, memudahkan penjual dalam mengelola keuangan dan akuntansi.

Manfaat bagi Pembeli

1. Kemudahan dalam Pembayaran: Memungkinkan pembayaran cepat dan praktis dengan berbagai pilihan metode.
2. Keamanan Data: Melindungi informasi pribadi dan finansial melalui enkripsi yang ketat.
3. Kenyamanan Bertransaksi: Mempermudah pembeli melakukan pembayaran tanpa perlu berpindah ke platform lain, menjaga pengalaman berbelanja tetap mulus.

Apa Bedanya dengan Payment Processor?

Payment gateway dan payment processor sering dianggap serupa, tetapi keduanya memiliki peran yang berbeda dalam transaksi online:

• Payment Gateway adalah layanan yang berfungsi sebagai “gerbang” yang menghubungkan situs web penjual dengan sistem pembayaran. Tugas utamanya adalah mengamankan data pembayaran, memverifikasi transaksi, dan meneruskan informasi ke payment processor.
• Payment Processor bertanggung jawab untuk memproses transaksi secara teknis. Setelah payment-gateway mengirim data transaksi, payment processor bekerja dengan bank atau lembaga keuangan untuk menyelesaikan transaksi, termasuk transfer dana dari pembeli ke penjual.

Sederhananya, payment-gateway adalah penghubung antara penjual dan pembeli, sementara payment processor adalah pihak yang menyelesaikan dan memproses pembayaran di belakang layar.

Baca juga: Cara Membuat Website Toko Online Sendiri dengan Mudah

Standar Keamanan Payment Gateway

Keamanan adalah prioritas utama dalam transaksi online, dan payment-gateway memainkan peran penting dalam melindungi data sensitif selama proses pembayaran. Untuk menjaga keamanan transaksi, payment-gateway harus mematuhi sejumlah standar dan protokol yang ketat. Berikut adalah beberapa standar keamanan yang diterapkan pada payment gateway:

1. PCI-DSS (Payment Card Industry Data Security Standard)

PCI-DSS adalah standar keamanan global yang ditetapkan oleh konsorsium perusahaan kartu kredit seperti Visa, MasterCard, American Express, dan lainnya. Standar ini memastikan bahwa semua payment-gateway yang memproses, menyimpan, atau mengirimkan informasi kartu kredit harus memenuhi persyaratan keamanan yang ketat. Beberapa persyaratan utama dalam PCI-DSS meliputi:

• Enkripsi Data: Semua data kartu kredit harus dienkripsi selama transmisi untuk mencegah akses tidak sah.
• Kontrol Akses: Pembatasan akses hanya untuk individu yang berwenang, memastikan bahwa data pelanggan tidak dapat diakses sembarangan.
• Pemantauan Transaksi: Payment-gateway harus memantau semua transaksi dan aktivitas terkait untuk mendeteksi dan mencegah aktivitas mencurigakan.

2. Tokenisasi

Tokenisasi adalah teknik yang digunakan untuk meningkatkan keamanan dengan menggantikan informasi sensitif, seperti nomor kartu kredit, dengan token unik. Token ini tidak memiliki nilai di luar sistem payment-gateway dan hanya dapat digunakan sekali. Jika data token dicuri, penjahat siber tidak dapat menggunakannya untuk transaksi lain karena token tersebut tidak memiliki makna di luar konteks transaksi.

3. 3D Secure Authentication

3D Secure adalah protokol keamanan tambahan yang diterapkan oleh beberapa payment-gateway untuk transaksi kartu kredit online. Ini dikenal sebagai “Verified by Visa” atau “MasterCard SecureCode.” Protokol ini menambahkan lapisan otentikasi tambahan dengan meminta pembeli untuk memasukkan kode atau kata sandi sekali pakai yang dikirim oleh bank penerbit kartu kredit. Tujuannya adalah untuk memastikan bahwa transaksi dilakukan oleh pemegang kartu yang sah, sehingga mengurangi risiko penipuan.

4. SSL (Secure Socket Layer) dan TLS (Transport Layer Security)

SSL dan TLS adalah protokol enkripsi yang digunakan untuk mengamankan komunikasi antara browser pembeli dan server payment-gateway. Saat pembeli memasukkan informasi pembayaran di halaman checkout, protokol SSL/TLS akan mengenkripsi data tersebut, mencegah pihak ketiga untuk mengakses atau mengubah informasi yang dikirimkan. Ini sangat penting dalam melindungi informasi kartu kredit selama proses transaksi.

5. Fraud Detection System (Sistem Deteksi Penipuan)

Banyak payment-gateway juga dilengkapi dengan sistem deteksi penipuan yang canggih. Sistem ini menggunakan algoritma dan kecerdasan buatan untuk memantau transaksi yang mencurigakan berdasarkan berbagai faktor, seperti:

• Pola transaksi yang tidak biasa.
• Penggunaan kartu dari lokasi geografis yang tidak cocok.
• Frekuensi penggunaan kartu dalam waktu singkat.

Jika terdeteksi aktivitas mencurigakan, payment-gateway dapat menunda atau membatalkan transaksi untuk melindungi penjual dan pembeli dari potensi penipuan.

6. Compliance dengan Regulasi Lokal

Di Indonesia, payment-gateway juga harus mematuhi peraturan keamanan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia, termasuk regulasi terkait perlindungan data pribadi dan transaksi elektronik. Salah satu persyaratannya adalah payment-gateway harus menyimpan data transaksi di server yang berada di dalam wilayah Indonesia, untuk mematuhi aturan tentang data lokal.

7. MFA (Multi-Factor Authentication)

Multi-Factor Authentication (MFA) adalah langkah keamanan tambahan yang sering diterapkan oleh payment gateway untuk memastikan bahwa hanya pengguna yang sah yang dapat menyelesaikan transaksi. MFA memerlukan dua atau lebih faktor autentikasi, seperti kata sandi dan kode verifikasi yang dikirim melalui SMS atau email, untuk meningkatkan perlindungan terhadap akun dan transaksi.

Download Ebook Cara Membuat Toko Online dengan PrestaShop

Aturan Bank Indonesia Tentang Payment Gateway

Bank Indonesia (BI) memiliki peran penting dalam mengatur dan memastikan keamanan serta stabilitas sistem pembayaran di Indonesia, termasuk penyediaan layanan payment gateway. Untuk menjaga keamanan dan integritas sistem pembayaran digital, Bank Indonesia menerapkan berbagai aturan dan regulasi yang harus diikuti oleh penyedia layanan payment-gateway.

1. Peraturan Bank Indonesia Nomor 18/40/PBI/2016 Tentang Penyelenggaraan Pemrosesan Transaksi Pembayaran

Aturan ini mengatur bagaimana penyelenggaraan pemrosesan transaksi pembayaran, termasuk payment gateway, harus dilakukan di Indonesia. Beberapa poin penting dari peraturan ini meliputi:

• Izin Operasional: Semua penyedia layanan payment-gateway wajib memiliki izin dari Bank Indonesia untuk beroperasi. Izin ini hanya diberikan kepada penyedia yang memenuhi standar keamanan dan kualifikasi teknis yang ditetapkan.
• Kewajiban Penyimpanan Data: Penyedia layanan wajib menyimpan data transaksi di pusat data yang berada di wilayah Indonesia. Ini bertujuan untuk memastikan data pelanggan dan transaksi tetap di bawah pengawasan hukum Indonesia.
• Pengawasan Ketat: Bank Indonesia memiliki wewenang untuk mengawasi operasional payment-gateway dan memastikan bahwa penyedia layanan mematuhi standar keamanan dan regulasi yang berlaku.

2. Standar Keamanan Data Transaksi

Bank Indonesia mewajibkan semua penyelenggara payment-gateway untuk mematuhi standar keamanan data yang ketat, seperti PCI-DSS (Payment Card Industry Data Security Standard), untuk melindungi data transaksi dan informasi pribadi pengguna. Hal ini bertujuan untuk mengurangi risiko kebocoran data dan penipuan dalam transaksi elektronik.

3. Pencegahan Pencucian Uang dan Pendanaan Terorisme

Bank Indonesia, melalui Peraturan PBI, juga mewajibkan penyedia payment-gateway untuk menerapkan kebijakan anti pencucian uang (AML – Anti Money Laundering) dan pencegahan pendanaan terorisme (CTF – Counter Terrorism Financing). Penyedia layanan harus melakukan verifikasi identitas pengguna (KYC – Know Your Customer) dan melaporkan transaksi mencurigakan ke otoritas terkait.

4. Kerja Sama dengan Lembaga Keuangan Terdaftar

Penyedia payment-gateway di Indonesia hanya diperbolehkan bekerja sama dengan lembaga keuangan yang sudah terdaftar dan diawasi oleh Bank Indonesia. Hal ini dilakukan untuk menjaga stabilitas sistem keuangan dan mencegah potensi penipuan atau penyalahgunaan sistem pembayaran.

Pilihan Jenis Payment Gateway untuk Bisnis Online di Indonesia

Di Indonesia, terdapat beberapa jenis payment-gateway yang dapat digunakan oleh bisnis online, masing-masing menawarkan fitur dan keuntungan yang berbeda. Pemilihan jenis payment gateway yang tepat sangat penting untuk memastikan bahwa bisnis dapat melayani pelanggan dengan lebih efisien, aman, dan sesuai dengan kebutuhan pasar. Berikut adalah beberapa pilihan jenis payment-gateway yang tersedia:

1. Payment Gateway Terpusat

Payment gateway terpusat adalah jenis yang paling umum digunakan. Penyedia layanan ini mengelola seluruh proses pembayaran melalui satu platform yang terintegrasi, mencakup berbagai metode pembayaran seperti kartu kredit, transfer bank, dan e-wallet. Beberapa payment gateway terpusat di Indonesia meliputi:

• Midtrans: Salah satu penyedia layanan payment-gateway yang populer di Indonesia, Midtrans menawarkan berbagai metode pembayaran, mulai dari kartu kredit, transfer bank, hingga pembayaran melalui e-wallet. Midtrans juga menyediakan fitur keamanan seperti fraud detection system dan mendukung integrasi yang mudah dengan berbagai platform e-commerce.
• DOKU: DOKU adalah salah satu payment-gateway lokal tertua di Indonesia yang menyediakan berbagai pilihan pembayaran seperti transfer bank, kartu kredit, e-wallet, dan pembayaran di minimarket. DOKU juga dikenal dengan keamanan yang ketat, seperti enkripsi data dan verifikasi transaksi.
• Xendit: Xendit adalah platform yang semakin populer di Indonesia karena kemudahan integrasinya, fitur canggih seperti invoicing, dan dukungan untuk banyak metode pembayaran, termasuk virtual account dan e-wallet seperti OVO, Dana, dan LinkAja.

2. Payment Gateway dengan Virtual Account

Virtual account adalah salah satu fitur yang banyak digunakan di Indonesia untuk memudahkan pembayaran transfer bank. Virtual account memberikan nomor rekening unik yang ditujukan khusus untuk setiap transaksi pelanggan, sehingga pembayaran lebih mudah dilacak. Beberapa contoh penyedia payment-gateway dengan virtual account di Indonesia adalah:

• Faspay: Menyediakan pembayaran melalui virtual account, Faspay juga mendukung transaksi di berbagai bank di Indonesia serta berbagai metode pembayaran lain seperti kartu kredit dan e-wallet.
• Nicepay: Menyediakan pembayaran melalui virtual account dari berbagai bank besar di Indonesia dan juga mendukung metode pembayaran lain seperti kartu kredit dan e-wallet.

3. Payment Gateway dengan E-Wallet

E-wallet atau dompet digital semakin populer di Indonesia, terutama di kalangan generasi muda yang lebih suka bertransaksi secara cepat dan praktis. Payment-gateway yang mendukung e-wallet biasanya memungkinkan pelanggan untuk membayar menggunakan aplikasi dompet digital seperti OVO, GoPay, Dana, dan LinkAja. Beberapa penyedia payment gateway dengan e-wallet adalah:

• iPaymu: iPaymu mendukung berbagai metode pembayaran termasuk e-wallet seperti GoPay, OVO, dan Dana. Mereka juga menawarkan fitur escrow untuk pembayaran yang lebih aman dalam transaksi e-commerce.
• Doku: Selain kartu kredit dan virtual account, Doku juga mendukung pembayaran melalui e-wallet, menjadikannya pilihan yang fleksibel untuk bisnis yang ingin menjangkau berbagai jenis pelanggan.

4. Aggregator Payment Gateway

Aggregator payment-gateway bertindak sebagai perantara yang menghubungkan bisnis dengan berbagai metode pembayaran melalui satu integrasi. Penyedia aggregator memungkinkan bisnis mengakses berbagai penyedia layanan pembayaran tanpa perlu menjalin kemitraan langsung dengan setiap bank atau e-wallet. Contoh payment-gateway agregator di Indonesia adalah:

• HitPay: Penyedia yang memungkinkan akses ke berbagai metode pembayaran melalui satu platform, mendukung kartu kredit, e-wallet, dan transfer bank.
• PayPal: Meskipun belum sepopuler penyedia lokal, PayPal menawarkan metode pembayaran internasional yang praktis, cocok untuk bisnis yang beroperasi di pasar global.

Payment Gateway Meningkatkan Kepercayaan Pelanggan

Dengan menggunakan payment gateway yang aman, cepat, dan mendukung berbagai metode pembayaran, bisnis online dapat meningkatkan kepercayaan pelanggan. Keamanan transaksi yang dijamin oleh standar regulasi, perlindungan data, serta transparansi biaya membuat pelanggan merasa nyaman dan terlindungi saat berbelanja. Selain itu, kemudahan akses ke berbagai metode pembayaran seperti kartu kredit, transfer bank, dan e-wallet, memungkinkan pelanggan memilih opsi yang paling sesuai, sehingga memperkuat hubungan antara bisnis dan konsumen. Payment-gateway tidak hanya memperlancar transaksi, tetapi juga membangun loyalitas dan kepercayaan jangka panjang.